「保険の優先順位」お金の不安を軽くする

こんにちは、百壽総合研究所です。
新NISAをきっかけに投資を始める人が増え、お金の不安に向き合う機会も増えているように思います。
投資する元手を増やすには家計（固定費）の見直しが欠かせません。
「入っているけれど目的が曖昧」になりやすい保険は過不足が生じやすい固定費です。
今日は、保険の優先順位について考えてみたいと思います。

2つの軸で保険を考える

・発生頻度の高低：日常的に起きやすいか／めったに起きないか
・経済的ダメージの大小：起きたときの損失が大きいか／小さいか

①保有【頻度：低】×【損失：小】

例：交通系ICカードの紛失、車の小キズなど
基本方針：持っているお金で対処。保険を使うとかえって全体コストが上がることがあります（自動車保険の等級ダウンなど）
対策：車両保険は免責（自己負担）を設定して保険料を抑える
浮いた分を緊急予備費へまわす

②低減【頻度：高】×【損失：小】

例：軽いケガ・かぜによる受診、慢性の軽症疾患、歯科治療、雨具忘れなど
基本方針：低減（予防）と計画医療。生活習慣の改善、常備薬・かかりつけ医、歯の定期ケア、折り畳み傘の携行などで頻度と影響を下げる。
対策：医療費は予備費や医療積立で吸収

③回避【頻度：高】×【損失：大】

例：がん治療の長期化、就業不能の長期化、要介護の長期継続など
基本方針：保険の必要性は高いものの、保険料負担が重くなりやすい（起こりやすく、給付も大きく・長期になり得るため）。
対策：①リスクが顕在化しないように日々努める
②保険と持っているお金の両方で対処する発想を持っておく
そのために、
・公的制度（健康保険・高額療養費・傷病手当金・介護保険）を知る
・自助（貯蓄・資産）でどこまで耐えられるか把握
・重視する保障（通院・先進医療・就業不能・介護一時金 など）を明確にする

④移転＝保険【頻度：低】×【損失：大】

例：住宅の全焼や水害、子を残して親が死亡、対人事故の加害者など
基本方針：最優先で保険。めったに起きないが、一度起きると家計が破綻しかねないため。
対策：保険を活用する（第三者にリスクを転嫁する）
※少ない保険料で大きな損失を移転できる最も保険らしい領域です。

最優先④の分野に備える保険の3つ

（１）火災保険（建物＋家財）：火災以外にも水災・風災・破損・盗難に備える対象範囲と免責金額は要チェック
（２）自動車保険：対人・対物は無制限、人身傷害・弁護士特約も検討
（３）生命保険：子供がいる方の万が一に備える保険（死亡保障）
必要金額（遺族の生活費・教育費・住宅費など）から、遺族年金・
資産を差し引いて必要保障額を算出する
期間を限定した定期保険（特に収入保障型がおすすめ）

注意：③は保険料が割高になりやすい理由

保険の仕組み上、発生頻度が高く、支払う保険金額が大きくなりがちな③のは、保険料が割高になる傾向が強い分野の保険です。
ニーズが顕在化しているため保険に加入する希望の多い分野ですが、保障範囲と保険料のバランスがカギ。
例えば、
・がん保険：通院・先進医療・診断一時金のどこを重視するか。
・介護保険：一時金型か年金型か、公的介護保険との重複はないか。
・就業不能：支給要件（自宅療養可否・精神疾患対象など）と免責期間の確認。

①②の対処は「自己負担・予防・貯蓄」

・自己負担：少額損失は保険を使わず支出管理で吸収。
・予防：生活習慣・定期検診・歯科予防・ワクチンなど。
・貯蓄：生活防衛資金（例：月支出の6か月）＋医療・車修理など目的別予備費。

よくある誤解Q&A

Q1. 医療保険に入っていれば安心？
A1. 公的医療保険と高額療養費制度で多くはカバーできますが、“収入減少までは補えない”のが落とし穴です。
家計の弱点（医療費か収入減か）を見極めて設計を。

Q2. がん保険は必須？
A2. 必須ではありません。家族歴・年齢・家計余力・重視する給付を踏まえ選択。
まずは④の保険を整えたうえで検討しましょう。

Q3. 子どもが小さいが、どの保険を先に？
A3. 定期の死亡保障（必要期間・必要額）と火災保険、自動車があれば対人対物無制限が先です。

さいごに

保険は「めったに起きないが、起きたら家計が破綻する」ようなものを優先するのが基本です。広告や周囲の勧めよりも、あなたの家計の弱点に合わせて設計しましょう。
必要なら、家計全体（投資・貯蓄・公的制度）とセットで、無駄のない保障に整えるお手伝いをします。

※本記事の内容は、私が学びを深めてきた「両＠リベ大学長」の書籍や発信から多くの示唆をいただいています。
私自身の経験や視点を交えて整理したものですが、より詳しく学びたい方はぜひ原著に触れてみてください。

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